ОСАГО без ограничений
Статья 16 ФЗ № 40 от 2002 года определила, что на усмотрение автовладелец может заключить ограниченный или неограниченный договор автострахования. Под ограниченным ОСАГО следует иметь в виду полис, куда вписан определенный круг лиц. Водители, не указанные в полисе, не могут управлять ТС, иначе, в случае остановки автомобиля сотрудниками ГИБДД, на них наложат штраф в 500 рублей согласно ст. 12.37 КоАП РФ.
Приобретение ОСАГО без ограничений допускает управление транспортным средством любым лицом, если есть права нужной категории. Стоимость страховки ОСАГО без ограничений рассчитывается по иному принципу, чем цена на ограниченный договор. Сколько стоит ОСАГО без ограничений? Какие коэффициенты применяются при расчете суммы?
Стоимость страховки ОСАГО без ограничений
Принято считать, что стоимость страховки ОСАГО без ограничений на 80% выше, чем цена на обычный полис. Но следует учитывать особенности расчета суммы страховой премии. Как считается ОСАГО без ограничений?
Для расчета применяется формула:
ОС * КО * КБМ
…где ОС – общая стоимость страховки, рассчитанная исходя из тарифных ставок, установленных в регионе и мощности двигателя авто, выраженной в лошадиных силах; КО – коэффициент ограничения; КБМ – коэффициент бонус малус (зависит от количества ДТП, совершенных по вине водителя).
Цена страховки ОСАГО без ограничений рассчитывается без учета КСВ (коэффициент стаж-возраст). Вместо КСВ используется коэффициент ограничения (КО) по умолчанию равный 1.8. КСВ может иметь несколько значений: от 1 до 1.8. Значит, КО всегда должен быть равен максимальному значению коэффициента КСВ.
Как уже указано выше, чтобы рассчитать ОСАГО без ограничений, в том числе учитывается КБМ страхователя. КБМ идет в расчет при условии, что водитель заработал его на страхуемом ТС. Коэффициент идет в связке «автомобиль-водитель». Если страхователь попадал в аварии или заработал себе скидку на других авто – это не учитывается при определении суммы полиса.
Как считается ОСАГО без ограничений
По состоянию на июль 2018 года на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, на основании которого могут быть внесены изменения в порядок ценообразования полисов страхования. Как считается ОСАГО без ограничений по новым правилам?
Стоимость открытого ОСАГО будет зависеть от коэффициентов КБМ и КО. Следует учесть, что сейчас коэффициент КСВ имеет всего 4 значения от 1 до 1.8. После принятия поправок он будет иметь 50 значений: от 0.96 до 1.87.
В соответствии с этим, значение КО будет увеличено до 1.87.
Цена открытого ОСАГО станет гибкой за счет изменений в определении КБМ. Сейчас при приобретении полиса, КБМ учитывается только в связке «водитель-автомобиль». Один человек может иметь несколько коэффициентов, в зависимости, сколько договоров он оформил на свое имя и в скольких договорах он указан в качестве дополнительного водителя. С принятием изменений каждому водителю будет назначаться один КБМ. При приобретении неограниченного полиса будет учитываться КБМ, присвоенный страхователю, независимо от того на каком транспортном средстве он был заработан. В таком случае цена ОСАГО без ограничений водителей будет формироваться более справедливо.
Как рассчитать ОСАГО без ограничений: примеры
Учитывая вышесказанное, чтобы рассчитать ОСАГО без ограничений, необходимо лишь знать базовую стоимость полиса и КБМ страхователя. Коэффициент КО всегда одинаков.
Пример 1, неограниченная страховка ОСАГО по старым правилам: Гражданин Иванов приобретает неограниченный полис на свой новый автомобиль, ранее отъездив при этом 10 лет без аварий, и заработав КБМ 0.5. Общая стоимость его страховки (без учета коэффициентов) составляет 4 000 рублей. Эту сумму необходимо умножить на КО, равный 1.8, итого 7 200 рублей. Получившийся результат нужно умножить также на КБМ. Поскольку Иванов впервые страхует свое авто, его КБМ обнуляется и становится равным единице: 7 200 * 1 = 7 200 рублей.
Пример 2, расчет по новым правилам: Исходные данные те же. Однако КО в данном случае будет равным 1.87, так как по новым правилам будет изменен коэффициент стаж-возраст. 4 000 * 1.87 = 7 480 рублей.
Новые правила учитывают КБМ страхователя независимо от того, на каком ТС он был заработан. 7 480 необходимо умножить на 0.5 (КБМ Иванова), итого 3 740. В данном случае ОСАГО без ограничений стало дешевле.
Однако следует учесть, что новый законопроект развяжет страховщикам руки в плане ценовой политики. Максимальный потолок базовых тарифных ставок поднимут на 20%.
По состоянию на июль 2018 года электронное ОСАГО без ограничений рассчитывается по старым правилам, однако ожидается, что до конца года законопроект будет рассмотрен, одобрен и принят.